元旦開始房貸新利率執(zhí)行——職場人士學(xué)會如何還貸

去年央行3次加息，房貸新利率今年元旦起執(zhí)行

　　“房奴”今后每月多還數(shù)百元

　　提醒：部分老貸款戶享受基準利率“七折優(yōu)惠”，提前還款不劃算

　　 核心提示

　　“房奴”們請注意了，從這個月起，請記得往住房貸款的扣款賬戶（銀行卡）上多存錢啦！

　　由于央行在2011年三次加息，從今年元旦起，各銀行開始執(zhí)行新的貸款利率。這意味著老房貸客戶的月還款額，自本月起開始增加。

　　目前5年期貸款利率已經(jīng)從去年年初的6.40%增加到了7.05%，上漲幅度接近10%。按照20年期30萬元額度的貸款計算，元旦起每月房貸的月供增加了115.82元。

　　記者同時采訪了解到，對于部分2009年之前取得房貸的老“房奴”們，由于當時的合同享受基準利率打七折的優(yōu)惠，因此加息之后的利率仍不到5%，對于這部分客戶來說，提前還房貸是不劃算的。

　　為去年三次加息埋單，多數(shù)房奴每月將多還數(shù)百元

　　1月2日，鄭州市民劉先生接到了銀行發(fā)來的短信：“尊敬的客戶，您的住房貸款由2012年1月1日起年利率調(diào)整為7.05%，1月20日你的貸款應(yīng)還款金額為2359元。以后您每月需要歸還的金額為本金1350元加上每月的利息。請您按時足額還款，以免影響您的個人征信記錄。”

　　2011年，央行3次上調(diào)了商業(yè)貸款利率，上調(diào)時間分別為2011年2月8日、4月5日和7月6日。根據(jù)房貸合同簽訂時間的不同，房奴們由于加息而增加的月還款額也各不相同。

　　五年期以上的房貸，合同日期在2011年2月9日之前的，基準利率將從6.40%上漲到2012年的7.05%，上漲0.65個百分點；2011年2月9日至4月5日辦理的，利率上升0.45個百分點；2011年4月6日至7月6日辦理的，基準利率上漲0.25個百分點；2011年7月7日以后申請到房貸的購房者，還款額不變。

　　以20年期30萬元額度的房貸為例，以等額本息還款方式計算，調(diào)整前的月供為2219.09元，調(diào)整后的月供為2334.91元，增加了115.82元。

　　按去年年初6.40%基準利率計算，辦理100萬元的貸款、期限20年，采取等額本息還款方式，月供需7397元，20年需支付利息總額為77.53萬元；若按新利率7.05%計算，月供需7783元，支付利息總額86.79萬元。即每月將多還利息386元，共需多付利息9.26萬元。

　　記者采訪了解到，目前，省會多數(shù)銀行都已經(jīng)向房貸客戶發(fā)送了短信，提醒客戶還款金額的變化；而對于沒有收到短信的房奴們，銀行業(yè)人士提醒，這部分客戶可到銀行網(wǎng)點去查詢或打印自己的還款計劃，以免因還款金額不足影響個人征信記錄。

　　提前還貸是否劃算？房貸按基準利率可考慮提前還款

　　面對今年元旦起累計顯現(xiàn)的加息效應(yīng)，有部分房奴考慮提前還貸，以降低利息支出。不過，記者采訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，針對新房貸利率，目前大部分新老房貸客戶都很淡定，目前銀行并沒有出現(xiàn)客戶提前還貸高峰。

　　一位理財經(jīng)理幫大家算了一筆賬：提前還房貸不一定劃算，可能需要交納一定金額的違約金等。此外，使用等額本金和等額本息的方式還款的人，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，提前還貸也不能有效節(jié)省利息支出，所以意義不大。

　　記者同時了解到，對于大部分2009年之前辦理的房貸，很多借款人還享受到基準利率打七折的貸款優(yōu)惠，按照目前5年期貸款7.05%的利率計算，優(yōu)惠過后的利率是4.935%，而目前5年期的定期存款利率是5.5%。

　　因此對于這部分房貸客戶，如果將準備提前還貸的錢存在銀行，所收到的利息會比支付貸款的利息高，同樣沒有必要提前還貸。

　　銀行業(yè)人士同時提醒，一旦未來銀行銀根收緊，申請貸款就會很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會有不同幅度的上浮。因此銀行業(yè)人士提醒客戶不必盲目提前還貸。

　　不過，對于房貸利率按基準利率執(zhí)行的客戶，如果資金寬裕且沒有其他投資渠道，此時可考慮提前還款。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士提醒，有住房公積金的購房者，最好用公積金貸款購房，其成本要比商業(yè)房貸小。

　　目前5年以上公積金貸款的利率僅為4.9%，不僅低于5年期商業(yè)銀行的貸款利率7.05%，也比5年期商業(yè)銀行的存款利率5.5%低。